Crypto สามารถแก้ปัญหาความยากจนได้อย่างไร

Crypto สามารถแก้ปัญหาความยากจนได้อย่างไร โลกใบนี้มีผู้ใหญ่ 1.7 พันล้านคนทั่วโลก ชาวจีน 225 ล้านคนชาวปากีสถาน 100 ล้านคน ชาวเม็กซิกัน 42 ล้านคน ผู้หญิง 980 ล้านคน นี่ไม่ใช่ตัวเลขธรรมดา เหล่านี้คือผู้ใหญ่ทั่วโลกที่ ‘ไม่มีธนาคาร’ โดยสิ้นเชิง นั่นคือคนที่ไม่มีบัญชีธนาคาร

เหตุผลมีมากมายที่ทำให้พวกเขาไม่มี เช่น ยากจนมาก; ‘ไม่จำเป็น’; แพงเกินไป; ความเสี่ยงในการปฏิบัติตาม KYC-AML สำหรับธนาคาร เป็นต้น

สิ่งที่ปฏิเสธไม่ได้คือการแก้ปัญหานี้เป็นหนึ่งในเป้าหมายที่สำคัญที่สุดของสังคมในศตวรรษนี้

แต่…จะแก้ไขได้หรือไม่?

และบทบาทของ Crypto ในการแก้ปัญหาเรื่องนี้คืออะไร?

ความรู้สึกของการถูกทิ้ง

จากข้อมูลของ Inclusion Foundation การไม่มีบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักรส่งผลให้สูญเสียเงินประมาณ 500 ปอนด์สเตอร์ลิงทุกปี เนื่องจากพลาดส่วนลด ข้อเสนอพิเศษ ฯลฯ

500 ปอนด์ นั่นเป็นเงินจำนวนมากไม่ว่าคุณจะอาศัยอยู่ในประเทศใด

ประเทศที่ร่ำรวยที่สุดในโลกก็ประสบปัญหาการปลดธนาคารเช่นกัน แม้แต่ทำเนียบขาวก็ยอมรับข้อเท็จจริงนี้โดยระบุว่าโครงสร้างที่แท้จริงทำให้ชาวอเมริกันประมาณ 7 ล้านคน ‘อยู่นอกระบบ’

นั่นคือ 2% ของประชากรอเมริกันทั้งหมด และเรากำลังพูดถึงประเทศที่ร่ำรวยที่สุดในโลก

ตัวอย่างเช่น ตัวเลขนี้เพิ่มขึ้นเป็น 16% ในกรณีของจีน เป็น 32% ในเม็กซิโก หรือเพิ่มขึ้นอย่างน่าประหลาดใจถึง 45% ในกรณีของปากีสถาน

และเช่นเดียวกับการเลือกปฏิบัติ ผู้หญิงคือคนที่มีปัญหามากที่สุด

ผู้หญิงต้องทนทุกข์ทรมานมากที่สุด

ไม่น่าแปลกใจเลยที่ผู้หญิงมักจะได้รับผลกระทบจากปัญหาเหล่านี้มากกว่า

ในหลายประเทศเหล่านี้ที่มีประชากรระดับสูงที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เปอร์เซ็นต์ของผู้หญิงอาจสูงถึง 66% หรือสองในสามของจำนวนทั้งหมด เช่น ในกรณีของเคนยา

แรงจูงใจทางวัฒนธรรมมักจะเป็นอุปสรรคสำคัญสำหรับผู้หญิงในหลายประเทศ ตัวอย่างเช่น ธนาคารในหลายประเทศต้องการให้ผู้หญิงแต่งงานเพื่อเปิดบัญชีธนาคาร หรือแม้แต่ขอให้ผู้ชายที่สมัครร่วมเป็นผู้อนุมัติขั้นตอน

เราควรจะแก้ไขเรื่องนี้

การถูกทอดทิ้งขัดขวางความสามารถในการเติบโตของคุณ

ไม่มีความลับใดที่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินเป็นองค์ประกอบสำคัญของความสามารถในการเพิ่มพูนความมั่งคั่งของเรา

ประธานร่วมของมูลนิธิ Gates และภรรยาของ Bill Gates เป็นเวลา 27 ปีกล่าวว่า “เครื่องมือทางการเงินสำหรับการออม การประกัน การชำระเงิน และสินเชื่อเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับคนยากจน โดยเฉพาะผู้หญิง และสามารถช่วยเหลือครอบครัวและส่วนรวมได้ ชุมชนต่าง ๆ หลุดพ้นจากความยากจน”

Melinda Gates

เราสามารถเห็นสิ่งนี้ด้วยสิ่งที่น่าจะเป็นตัวอย่างที่ดีที่สุดว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้มีความจำเป็นต่อสังคมมากน้อยเพียงใด ซึ่งก็คือการจำนอง

การจำนองเป็นความต้องการขั้นพื้นฐานที่มีข้อกำหนดในการเข้าถึงที่หรูหรา

ทุกคนควรมีสิทธิ์ซื้อบ้านและเรียกมันว่าบ้าน

แน่นอนว่าที่อยู่อาศัยเป็นทรัพยากรที่หายาก ดังนั้นราคาจึงมีแนวโน้มสูง วิธีหนึ่งในการวัดว่าราคาบ้านสูงเพียงใดในภูมิภาคใดภูมิภาคหนึ่งคืออัตราส่วนราคาต่อรายได้

อัตราส่วนราคาต่อรายได้บอกเราว่าโดยเฉลี่ยแล้วกี่ปีเงินเดือนที่ครัวเรือนจะต้องเข้าถึงบ้าน

คงไม่ใช่หลายปีขนาดนั้นหรอกมั้ง?

ตัวอย่างเช่น ในซีเรีย อัตราส่วนราคาต่อรายได้อยู่ที่เฉลี่ย 88 ปี กล่าวอีกนัยหนึ่ง ชาวซีเรียต้องทำงานตลอดชีวิตกว่า 88 ปีจึงจะได้บ้าน

และนั่นกำลังพิจารณาว่าพวกเขาประหยัดเงินได้ 100% ของรายได้ที่ใช้แล้วทิ้ง

ไม่มีตัวเลือก

แน่นอนว่าเรากำลังพูดถึงประเทศที่ถูกทำลายล้างอย่างโหดร้ายจากสงคราม ดังนั้นใคร ๆ ก็สันนิษฐานได้ว่าค่าเหล่านี้ค่อนข้างต่ำในประเทศที่พัฒนาแล้วในยามสงบ จริงไหม?

ลองดูที่ฮ่องกง

จากการศึกษาในปี 2021 ฮ่องกงมีประชากรที่ไม่มีธนาคารซึ่งคิดเป็น 5% ของประชากรทั้งหมด

ดูเหมือนจะไม่เลวใช่ไหม

ในทางกลับกัน ฮ่องกงมีอัตราส่วนราคาต่อรายได้อยู่ที่ 43 ซึ่งสูงเป็นอันดับ 4 ของโลก ซึ่งหมายความว่าผู้ใหญ่ที่อาศัยอยู่ในฮ่องกงซึ่งไม่สามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารได้ต้องออมเงิน 100% โดยเฉลี่ยโดยเฉลี่ย เงินเดือนของเขา/เธอเป็นเวลา 43 ปีเพื่อซื้อบ้าน

ประชากรราว 400,000 คนที่ไม่มีโอกาสได้มีบ้าน

อีกครั้งไม่ใช่พวกเขาไม่มีตัวเลือก

คนเหล่านี้จะไม่มีวันเป็นเจ้าของบ้าน ง่ายๆ

แต่การมีบัญชีธนาคารไม่ได้เกี่ยวกับการขอสินเชื่อเท่านั้น

เปิดประตูสู่โลกดิจิทัล

นอกจากนี้ยังกลายเป็นวิธีเดียวในการเข้าถึงผลิตภัณฑ์จำนวนมาก โดยเฉพาะผลิตภัณฑ์ดิจิทัลที่ชำระเงินด้วยบัตรเครดิต/เดบิต และคุณต้องมีบัญชีธนาคารในการเข้าถึงผลิตภัณฑ์เหล่านี้

• คุณต้องมีบัตรเครดิต/เดบิตเพื่อชำระเงินใน Amazon
• คุณต้องมีบัตรเครดิต/เดบิตเพื่อชำระกรมธรรม์ประกันภัย
• คุณต้องใช้บัตรเครดิต/เดบิตในการลงทุนในหุ้น พันธบัตร ฯลฯ

ในขณะที่การเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์ทางการเงินดังกล่าวเปิดโอกาสให้คุณได้พบกับผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ มากมาย การไม่เป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์และบริการนั้นเป็นการลบล้างสิทธิ์นั้นโดยสิ้นเชิง และถูกทิ้งให้เสียเปรียบโดยสมบูรณ์ต่อส่วนอื่นๆ ของสังคม

คุณอาจไม่เคยคิดถึงความสำคัญของการมีบัญชีธนาคาร แต่เมื่อคุณคิดเกี่ยวกับมัน คุณจะรู้ว่ามันมีประโยชน์อย่างยิ่งต่อความมั่งคั่งส่วนบุคคลของคุณ

น่าเศร้าที่ความหวังของการเงินแบบดั้งเดิมในทันใดที่จะแก้ไขปัญหาเพื่อขจัดสถานการณ์ที่ไม่ยุติธรรมอย่างยิ่งนี้เป็นสิ่งที่เลวร้าย

และแม้ว่าผู้คนมักจะลืมมันไป แต่ Crypto ก็เกิดมาพร้อมกับวิสัยทัศน์ที่จะแก้ปัญหานี้อย่างแท้จริง

แต่ Crypto สามารถทำเช่นนั้นได้จริงหรือ?

Crypto บอกว่าไม่มีใครใช้ แต่มีเพียงไม่กี่คนที่ใช้

Crypto ถือกำเนิดขึ้นจากการดูถูกเหยียดหยามต่อความอยุติธรรมมากมายที่เกิดขึ้นในโลก

มันเกิดจากวิธีการที่ไม่เห็นแก่ตัวอย่างสมบูรณ์ในการที่สังคมควรจะทำงาน

ง่ายๆ ไม่ควรมีใครถูกทอดทิ้ง

สิ่งนี้เกิดขึ้นในรูปแบบของ Bitcoin ซึ่งเป็นแนวทางแรกที่จับต้องได้สำหรับแนวคิดนี้ การสร้างฐานข้อมูลสาธารณะแบบกระจายอำนาจหรือที่เรียกว่าบล็อกเชน — บล็อกเชนมีอยู่แล้ว นวัตกรรมที่แท้จริงของ Bitcoin คือการสร้างระบบบล็อกเชนแบบ Byzantine-Fault-Tolerant แต่นั่นไม่ได้มาจากแนวคิดหลักของบทความ

แนวคิดคือใครก็ตามที่ใดก็ตามในโลกที่มีอินเทอร์เน็ตสามารถส่งธุรกรรมระหว่างกันได้โดยไม่ต้องขออนุญาตหน่วยงานหรือรัฐบาลใดๆ

เกือบสิบสี่ปีต่อมา เราเข้าใกล้ฝันนี้มากน้อยเพียงใด

ขมขื่นค่อนข้างไกล

แม้ว่าฉันจะหลงใหลใน Crypto อย่างไม่มีข้อกังขา ในช่วงสิบสี่ปีที่ผ่านมา มันไม่ได้เกี่ยวกับการพัฒนาสังคม แต่เป็นการเก็งกำไรอย่างอาละวาดที่คนเสื่อมทรามจะรวยแบบสกปรก ในขณะที่คนเสื่อมทรามอีกหลายคนสูญเสียทุกอย่าง

เทคโนโลยีที่เกิดมาเพื่อขจัดความเหลื่อมล้ำทางการเงินดูเหมือนจะกลายเป็นคาสิโนดิจิทัลมากกว่า

ความพ่ายแพ้หลักในการยอมรับ Crypto

Crypto จะไม่เปลี่ยนแปลงอะไรถ้าไม่มีใครใช้มัน แม้ว่าผู้คนจำนวนมากจะลงทุนกับมันอย่างแข็งขัน แต่ตัวเลขกลับลดลงอย่างมาก อย่างไรก็ตาม มีเพียงไม่กี่คนที่ใช้มันจริงๆ

และเหตุผลก็ง่ายๆ

นอกจากผู้ที่ต้องการขอสินเชื่อแล้วยังไม่มีอะไรให้ทำอีกมาก และผู้ที่มองหาเงินกู้กำลังดำเนินการเพื่อลงทุนเงินที่ยืมมาในโปรโตคอลอื่น ๆ เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น

โดยสรุป Crypto เป็นเรื่องของการลงทุน หรือแย่กว่านั้นคือการซื้อขาย

พูดให้ชัด ยูทิลิตี้เกือบจะไม่มีอยู่จริง

นอกจากปัญหาด้านการลงทุนแล้ว ยังมีประเด็นอื่นๆ ที่ขัดขวางการเติบโตของ Crypto:

• ใช้งานยาก
  เพิ่มการดูถูกการบาดเจ็บ หาก Crypto ไม่น่าสนใจสำหรับผู้บริโภคที่ไม่ได้ลงทุน มันก็ยากที่จะใช้เช่นกัน UI/UX นั้นแย่มาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ใช้ที่ไม่เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีที่จะเข้าใจสิ่งที่เกิดขึ้นอย่างแท้จริง เป็นเรื่องยากและง่ายมากที่นักต้มตุ๋นจะหลอกลวงผู้ใช้

• ความไม่แน่นอนของกฎระเบียบ
  นโยบาย KYC/AML — รู้จักลูกค้าของคุณและการต่อต้านการฟอกเงิน — ที่มาพร้อมกับนโยบายนี้ซึ่งใช้ในการต่อสู้กับอาชญากรรมที่มาจากพระราชบัญญัติความลับของธนาคารที่มีอายุ 50 ปี ประสบความสำเร็จอย่างมากในการจัดการกับอาชญากรรม และยังเป็นหนึ่งในนโยบายที่สำคัญ เหตุผลในการสร้าง unbanking แม้ว่าในกรณีของ Crypto นี้ การไม่มีกฎระเบียบที่สมบูรณ์จะเป็นอุปสรรคต่อผู้บริโภคที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นในการเข้าสู่พื้นที่ ดังนั้น แม้ว่ารูปแบบที่แท้จริงของ KYC นั้นไม่ใช่สำหรับ Crypto แต่เราต้องยอมรับกฎระเบียบบางประเภท โดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่คุ้มครองผู้บริโภค เพื่อให้ผู้คนไม่กลัวที่จะมีส่วนร่วมกับ Crypto

• เทคโนโลยียังไม่โตพอ
  นี่ไม่ใช่ความลับสำหรับทุกคน เทคโนโลยีไม่ได้ปรับขนาด ณ วันนี้ พร้อมรับประกันการกระจายอำนาจ เราจะไปถึงจุดนั้น เนื่องจากโครงการอย่าง Avalance หรือ Ethereum กำลังใกล้เข้ามา แต่ยังไม่ได้รับการพิสูจน์ บล็อกเชนที่ไม่ปรับขนาดแก้ไขเป็นการปรับขนาดแบบรวมศูนย์ไปยังบูทสแตรป — เร่งการนำไปใช้ได้อย่างง่ายดาย แต่โปรเจกต์เหล่านั้นไม่ไปไหน ฉันพูดหลายครั้งแล้วและฉันจะพูดอีกครั้ง บล็อกเชนแบบรวมศูนย์นั้นไม่มีจุดหมาย ปัญหาคือบล็อกเชนส่วนใหญ่ในปัจจุบันเป็นเช่นนั้น ดังนั้นเทคโนโลยีจึงจำเป็นต้องพัฒนาต่อไป

• การเข้าถึงอินเทอร์เน็ต
  ไม่ว่าเรื่องเล่าของ Crypto จะแข็งแกร่งเพียงใดในการแก้ปัญหา unbanked หากไม่มีอินเทอร์เน็ตก็ไม่มี Crypto แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่ได้ขึ้นอยู่กับความพยายามของ Crypto แต่เทคโนโลยีที่นำโดยบริษัทอย่าง Starlink นั้นมาพร้อมกับคำมั่นสัญญาในการทำให้อินเทอร์เน็ตเป็นประชาธิปไตยแก่โลก — ผู้ใหญ่ที่ไม่สามารถเข้าถึงอินเทอร์เน็ตนั้นถูกเลือกปฏิบัติหรือมากกว่านั้นคือคนที่ไม่มีธนาคาร

• การเติบโตแบบบูตสแตรป
  ผู้ก่อตั้ง Crypto หลายคนไม่ได้มาที่นี่เพื่อแก้ปัญหาที่ไม่มีบัญชีธนาคาร พวกเขาอยู่ในพื้นที่เพื่อเงินเพื่อทำให้มันใหญ่ โครงการสาธารณูปโภคที่สร้างมูลค่าแม้ว่าจะไม่น่าสนใจในปัจจุบัน แต่ก็มีบทบาทที่เกี่ยวข้องมากขึ้นในระยะยาว เมื่อมูลค่าโครงการ Crypto ของคุณคือการให้ผลตอบแทนสูงแก่นักลงทุน มูลค่าที่คุณเพิ่มให้กับสังคมนั้นแทบจะเป็นศูนย์ และส่วนใหญ่แล้วคุณก็แค่สร้างนักลงทุน rekt รุ่นใหม่ Crypto กลายเป็นเรื่องที่เกี่ยวกับการทำให้คนรวยแล้วรวยขึ้น ไม่ใช่การแก้ปัญหาของโลก

Crypto สามารถแก้ไขปัญหาเหล่านี้

สำหรับฉันแล้ว ไม่ใช่เรื่องที่ Crypto มีตัวเลือกในการเปลี่ยนแปลงโลก

มันต้องเปลี่ยนสิ มันจำเป็น

เราเป็นหนี้ต่อสังคม

หากเรารู้ว่าเรามีเทคโนโลยีที่สามารถทำได้ ก็เป็นหน้าที่ของเราที่จะต้องยอมรับวิสัยทัศน์นั้น

ลักษณะการกระจายอำนาจของ Crypto ช่วยให้หลายสิ่งที่จำเป็นสำหรับผู้ไม่มีธนาคารในการเป็นส่วนหนึ่งของสังคม เพื่อละทิ้งสถานะนอกรีตของพวกเขา

• มันไม่ต้องขออนุญาต ทุกคนที่เข้าถึงอินเทอร์เน็ตได้สามารถเข้าร่วมได้
• มีความพร้อมใช้งานสูง คุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณได้ตลอดเวลาและทำธุรกรรมใด ๆ ที่คุณต้องการได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ
• ไม่ระบุชื่อ; ไม่ถูกมองข้ามเพราะเป็นผู้หญิงหรือชนกลุ่มน้อยและอาศัยอยู่ในประเทศที่เลือกปฏิบัติในแง่นั้นอีกต่อไป ทุกคนเท่าเทียมกัน
• เป็นสากล; ความมั่งคั่งของคุณจะไม่ถูกทำลายโดยสกุลเงินในประเทศของคุณที่สูญเสียมูลค่าให้กับสกุลเงินอื่นอีกต่อไป ตัวอย่างเช่น การรับเงินเป็นเหรียญ Stablecoin ที่ตรึงกับเงินดอลลาร์ คุณสามารถรับเงินเป็น “ดอลลาร์” ณ จุดใดก็ได้ในโลก ไม่มีอุปสรรคทางภูมิศาสตร์อีกต่อไป

เราต้องเรียกร้องนวัตกรรมที่ครั้งหนึ่งไม่ใช่การทำให้คนรวยรวย แต่ทำให้คนจนไม่ใช่คนจน การทำสิ่งใดให้สำเร็จแต่นั่นควรถือว่าล้มเหลวโดยสิ้นเชิง